Eventos de vida mayores y planificación para adquirir un seguro de salud.

Resumen

En ocasiones usted sabe de antemano que ocurrirá un evento mayor en su vida, como cuando se casa, se divorcia, cambia de empleo o tiene un bebé. Para otras ocasiones, como un deceso, usted puede no tener un aviso previo. De cualquier manera, algo que debe tener en mente es su seguro de salud. ¿Cómo puede asegurar su cobertura? ¿Cómo puede adquirir la mejor cobertura para usted y su familia?

Normalmente, debe inscribirse en un seguro de salud durante el período anual de inscripción abierta. Sin embargo, ciertos eventos de vida le permiten inscribirse fuera de este período. Para planes médicos ofrecidos por el empleador, estos eventos pueden incluir casarse, tener un bebé o perder la cobertura del plan de su cónyuge. Para el Mercado de seguros de salud, estos eventos también pueden incluir mudarse a otro código postal u otros cambios. Con frecuencia necesitará documentar esos cambios (por ejemplo, con una licencia de matrimonio).

Es posible que quiera hacer cambios en su cobertura si experimenta uno de estos eventos.

  • Matrimonio, nacimiento, adopción. Usted puede decidir agregar a su nuevo cónyuge o hijo a su plan. O puede decidir buscar un plan diferente.
  • Divorcio, muerte, pérdida de un dependiente. Usted puede necesitar encontrar una nueva cobertura si anteriormente tenía la del plan de su cónyuge. Puede cancelar la cobertura de un dependiente que ya no está en su plan.
  • Pérdida del empleo. Usted puede quedarse en el plan de su empleador hasta por 18 meses por medio de COBRA. Si empezó en un empleo nuevo, puede cambiar a la cobertura de su nuevo empleador. Puede comprar un plan del Mercado de seguros. O puede unirse al plan de su cónyuge.
  • Pérdida del empleo del cónyuge. Si su cónyuge pierde su empleo, y usted tenía la cobertura del plan de su cónyuge, puede inscribirse en un plan en su propio empleo o encontrar un plan en el Mercado de seguros.

Eventos de vida mayores y planificación para adquirir un seguro de salud

En ocasiones usted sabe de antemano que ocurrirá un evento mayor en su vida. Los ejemplos pueden incluir casarse o divorciarse, cambiar de empleo o tener un bebé. Para otras ocasiones, como un deceso, usted puede no tener un aviso previo. De cualquier manera, tiene mucho en qué pensar. Algo que debe tener en mente es su seguro de salud. ¿Cómo puede asegurar su cobertura? ¿Cómo puede adquirir la mejor cobertura para usted y su familia?

Este artículo le muestra los tipos de eventos de vida que pueden darle la oportunidad de hacer cambios en su seguro de salud. Le informa cómo necesita documentar esos eventos. Y describe los tipos de elecciones que puede hacer cuando esos eventos ocurren o están a punto de ocurrir.

Eventos de vida calificadores

El período usual para ingresar a un seguro de salud es durante la inscripción abierta. Este es un período anual en el que las empresas permiten que los empleados se unan o cambien de plan. El gobierno también tiene un período de inscripción abierta para su Mercado o intercambio de seguros de salud. (Ver ¿Cuándo puede inscribirse en un Plan de salud?) Adicionalmente, tanto las empresas como el Mercado de seguros de salud le permiten hacer cambios a su seguro de salud en cualquier momento, si se presentan ciertos eventos de vida mayores. Estos eventos se llaman eventos de vida calificadores o cambios de estado calificadores.

Cuando se presentan esos eventos, el tiempo para hacer esos cambios en su seguro de salud es breve. Para seguros médicos ofrecidos por el empleador, la mayoría de empresas dan a sus empleados 30 días desde el momento del evento de vida. Los eventos que califican para este tipo de plan pueden incluir casarse, tener un bebé o perder la cobertura del plan de su cónyuge. Para un plan del Mercado de seguros, tiene 60 días para hacer sus cambios, a este se le llama período de inscripción especial.

Estos son los tipos de eventos de vida calificadores que el Mercado de seguros reconoce para sus períodos de inscripción especiales:

  • Pérdida de seguro de salud. Por ejemplo, puede calificar si pierde su empleo y esto le costó la cobertura de su empleador. Otros ejemplos incluyen perder la elegibilidad para Medicaid o el Programa de seguro médico para niños (CHIP, por sus siglas en inglés). Si pierde la cobertura que tenía a través del plan de un familiar, es decir, si cumplió 26 años y ya no puede ser parte del plan de sus padres, o bien se divorció y ya no está en el plan de su cónyuge, puede calificar para un período de inscripción especial. La pérdida de la cobertura debe haber ocurrido en los últimos 60 días, o debe esperar que suceda en los siguientes 60 días.
  • Cambios en el número de miembros de su familia. Los ejemplos incluyen haberse casado, el nacimiento o la adopción de un niño. El cambio debe haber ocurrido en los últimos 60 días.
  • Cambios de residencia. La mudanza del núcleo familiar puede calificarlo para recibir un período de inscripción especial. Los ejemplos incluyen mudarse a un nuevo código postal o condado, o bien mudarse a los Estados unidos desde un país extranjero. (Si se muda desde un país extranjero, debe ser ciudadano o nacional estadounidense, o bien tener uno de varios estatus migratorios, para utilizar el Mercado de seguros de salud. Ver Inmigración y Seguros de salud.)
  • Otros cambios calificadores. Una variedad de otros cambios pueden calificarlo para un período de inscripción especial, como volverse un ciudadano estadounidense o salir de la prisión.
  • Casos complejos. Existen varias circunstancias complicadas o excepcionales que pueden calificarlo para un período de inscripción especial. Un ejemplo podría ser si la información incorrecta de un agente o de un corredor evitó que se inscribiera durante el período de inscripción abierta. Otro sería si un huracán u otro desastre natural evitó que se inscribiera durante el período de inscripción abierta..

Para obtener una lista completa de los cambios de vida que pueden calificarlo para un período de inscripción especial en el Mercado de seguros, haga clic aquí. Este vínculo también le permite responder algunas preguntas para saber si califica.

Cómo documentar un evento de vida.

Para hacer cambios en su seguro de salud, debe proporcionar documentación de su evento de vida. Por ejemplo, si se casó, es probable que deba proporcionar su certificado o licencia de matrimonio. Para ver una lista de documentos y fechas límite requeridos para aplicar a los períodos de inscripción especial del Mercado de seguros, haga clic aquí.

 

Cómo elegir

Un evento de vida mayor le da la oportunidad de volver a pensar en su cobertura actual (o falta de cobertura). Las elecciones que puede hacer dependerán en el tipo de evento de vida. Los siguientes son algunos ejemplos.

Matrimonio, nacimiento, adopción. Supongamos que va a casarse, a tener o a adoptar un niño. Usted puede decidir hacer cambios tan simples como agregar a su nuevo cónyuge o hijo a su plan actual. Pero también puede considerar si su plan actual cubre sus necesidades o si será el que se adapta mejor al crecimiento de su familia. Si su empleador ofrece varias opciones de planes, o si usted adquiere una cobertura en el Mercado de seguros, puede elegir un plan diferente del que tiene ahora. Si prefiere el plan de su cónyuge al suyo, puede cambiarse a este. Si actualmente no tiene cobertura, puede inscribirse para tener una.
Existen muchos factores a considerar al elegir entre planes. ¿Cuánto costará cada plan? ¿Puede consultar a sus médicos regulares? ¿El plan cubrirá la atención que usted necesita? Para obtener más detalles acerca de hacer este tipo de elecciones, vea Cómo elegir un plan de salud.

Divorcio, muerte, pérdida de un dependiente. También tiene que hacer elecciones si se divorcia o si su cónyuge muere. Si anteriormente tenía cobertura del plan de su cónyuge, puede inscribirse para recibir una nueva cobertura. Si un dependiente muere o se cambia a otro plan, puede cancelar la cobertura de dicho dependiente.

Pérdida del empleo. Si dejó su empleo y empezó uno nuevo, puede cambiar a la nueva cobertura de su empleador. Si pierde su empleo y no ha encontrado uno nuevo, puede quedarse en el plan de su empleador hasta por 18 meses a través de lo que se llama COBRA. O puede comprar un plan del Mercado de seguros. Incluso puede tener otra opción, si está casado y su cónyuge tiene cobertura, puede unirse al plan de su cónyuge como dependiente. Tiene estas opciones sin importar la causa por la cual perdió su empleo, por ejemplo, si renunció, lo despidieron o si quedo sin empelo por reducción de personal.
Si pierde su empleo, debe pensar cuidadosamente cuál es la mejor opción para usted y su familia. Con COBRA, usted se queda en el plan que tenía, pero con frecuencia es muy caro. Esto se debe a que los empleadores normalmente pagan por lo menos una parte de la prima del seguro de sus empleados. Con COBRA, usted debe pagar la prima completa. Si compara COBRA con otro plan del Mercado de seguros o el plan de su cónyuge, debe considerar los pros y los contras de cada uno, incluyendo los costos y el nivel de cobertura.

Pérdida del empleo del cónyuge. Supongamos que su cónyuge pierde su empleo, y usted estaba bajo la cobertura de su plan. Ahora puede elegir inscribirse en un plan en su propio empleo. O puede buscar un plan en el Mercado de seguros.

 

Su plan de acción: Planifique para tener un Seguro de salud en caso de Eventos de vida mayores.


  • Si usted sabe que un evento de vida mayor se acerca, planifique con anticipación. Si ocurre inesperadamente, actúe con rapidez. Los empleadores normalmente dan 30 días desde el momento del evento para hacer un cambio en el seguro de salud. El Mercado de seguros de salud le da 60 días.
  • Piense en todas las opciones de seguros de salud al presentarse un evento de vida mayor. Si se casa, por ejemplo, puede agregar a su cónyuge a su plan, cambiarse al plan de su cónyuge, o elegir un nuevo plan.
  • Si elige entre planes, piense en todos los pros y los contras. Por ejemplo, piense en los costos, si el plan cubrirá todas sus necesidades de atención médica y si podrá ser atendido por sus médicos regulares.

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