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Por EstadoCobertura Dental de Niños
Resumen
Cuidado dental regular es importante para todas las personas, pero especialmente para niños. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act o ACA) requiere Mercados de seguros de salud federal y estatal que ofrecen cobertura dental para niños. Supongamos que compra un plan médico para su hijo a través de un Mercado público. También deben ofrecer la opción de comprar un plan dental. Al igual que con su atención médica, usted tendrá que tomar decisiones sobre el tipo de plan y la cobertura. Esas decisiones afectarán cuánto tendrá que pagar.
Aunque los planes en el Mercado tienen que ofrecer cobertura dental para niños como opción, los padres no tienen que comprarlo. (A menos que viva en Kentucky, Nevada o Washington). ¿Está comprando un plan médico directamente de una compañía de seguros y no del Mercado? Usted debe ofrecer “seguridad razonable” que también va a comprar un plan dental para su hijo.
Sus costos de cobertura dependen del tipo de plan dental que elija. También depende de cuánto costos compartidos el plan requiere. Ortodoncia (frenillos) no está cubierto por todos los planes.
Antes de que usted y su familia tenga un plan dental, asegúrese de que su dentista este en la red del plan. Asegúrese de que hay un montón de dentistas en la red cerca de usted. Tal vez no puede pagar por un plan dental para su hijo. Si es así, visite espanol.insurekidsnow.gov/para aprender acerca de inscribir a su hijo en Medicaid o el programa de seguro médico para niños (CHIP).
¿Qué cubre la ley?
La cobertura dental para niños es uno de los 10 “Beneficios esenciales de salud” requeridos por la ACA. En el intercambio federal, estos planes deben cubrir a sus hijos hasta que estos cumplan 19 años. Los distintos mercados de los estados pueden tener límites de edad diferentes.
¿Tengo que adquirir cobertura dental para mi hijo?
La cobertura dental pediátrica se considera “esencial” pero no “obligatoria”. Esto significa que los mercados de seguros médicos deben ofrecer cobertura dental pediátrica, pero los padres no están obligados a adquirirla. A diferencia de la cobertura de seguro médico, en general usted no tendrá que pagar una multa si no inscribe a su hijo en un plan dental.
Existen dos excepciones:
- El estado en el que vive: Los padres que viven en Kentucky, Nevada y Washington tienen que contar con cobertura dental para sus hijos.
- El tipo de plan que tenga: Si usted adquiere un plan de seguro médico directamente de un asegurador en lugar de hacerlo a través de uno de los mercados de seguros médicos, debe ofrecer “garantía razonable” de que también adquirirá un plan dental para su hijo. Los departamentos de seguros estatales deciden qué constituye una “garantía razonable”. En algunos casos, esto puede incluir responder a algunas preguntas cuando se inscriba en un plan de salud.
¿Qué cuidado dental está incluido?
Cada estado puede elegir los servicios que los planes dentales de los niños deben cubrir. La mayoría de los planes dentales cubren cuidado preventivo y de diagnóstico como controles de rutina, limpiezas y radiografías, así como cuidado restaurador como empastes. Muchos planes dentales cubren el 100 por ciento del costo del cuidado preventivo.
Los frenos (ortodoncia) pueden no estar cubiertos en todos los planes del intercambio. Adicionalmente, en caso de estar cubiertos por un plan, pueden estar cubiertos únicamente en caso de ser “necesarios por razones médicas”. Por ejemplo, un plan puede cubrir los frenos si la alineación dental de su hijo le dificulta comer o hablar. Pero, incluso si su plan cubre ortodoncia necesaria por razones médicas, no está obligado a pagar el costo completo.
Si usted cree que su hijo necesitará frenos pero no cumplirá con los criterios de necesidad por razones médicas que permiten que el beneficio de la ortodoncia esté cubierto bajo su plan de la ACA, es recomendable considerar adquirir un plan dental que cubra la ortodoncia sin el requisito de que sea necesaria.
Para conocer más sobre la cobertura requerida por su estado, visite www.naic.org, donde podrá encontrar el sitio web del departamento de seguros de su estado.
¿Cómo puedo obtener cobertura dental para mis hijos?
Existen distintas maneras de cubrir a su hijo:
- Su empleador: Si usted cuenta con un plan de salud a través de su empleador o el de su cónyuge, su plan puede incluir opciones para inscribir a sus hijos para cobertura dental. Puede hablar con su representante de recursos humanos, revisar la descripción de su plan o llamar a su plan de salud para preguntar sobre sus opciones.
- Un intercambio de seguros médicos (mercado): Los intercambios estatales y federales deben ofrecer planes dentales pediátricos ya sea como planes independientes o incorporados dentro de un plan de salud. Si su estado no cuenta con su propio intercambio, usted puede elegir e inscribirse en un plan del intercambio federal. Averigüe qué intercambio puede utilizar aquí.
- Medicaid, o el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP): Medicaid y CHIP proporcionan cobertura dental y médica gratuita o de bajo costo para niños si su ingreso cae dentro de cierto rango. Usted puede inscribir a sus hijos en estos planes en cualquier punto del año. Para inscribirse o para aprender más, visite www.healthcare.gov o www.insurekidsnow.gov.
¿Cuáles son mis opciones de planes?
Hay tres tipos principales de planes que cubren los beneficios dentales:
- Planes integrados: Estos son planes de salud que incluyen tanto beneficios médicos como dentales en el mismo plan. Muchos planes de empleadores y de intercambios ofrecen cobertura dental para niños a través de un plan integrado. Los planes integrados ofrecen la opción de cubrir el cuidado dental de sus hijos hasta los 26 años de edad. Tenga en mente que los límites de edad pueden variar de acuerdo al estado.
- Planes en paquete: Estos son planes médicos y dentales separados que usted adquiere a través de la misma aseguradora. Ambos son administrados por la misma aseguradora, si bien puede tener distintos requisitos de costos compartidos en cada uno. Algunos aseguradores pueden ofrecer descuentos en primas por planes en paquete.
- Independientes: Este es un plan dental independiente que usted adquiere de forma adicional a su cobertura médica, a través de una aseguradora médica con una opción dental o de una aseguradora dental independiente. Si usted elige esta opción, sus beneficios dentales y médicos, así como los costos de sus primas para cada uno, estarán completamente separados. Es importante comprender la diferencia entre estos tipos de planes, dado que esto afectará cuánto tiene que pagar.
¿Qué tendré que pagar?
Los planes dentales tienen los mismos tipos de características de costos compartidos que los planes médicos: primas, deducibles, coaseguros y copagos. Sus costos dependerán del tipo de plan que elija y cuántos costos compartidos están incluidos en el plan. Por ejemplo, si usted tiene un solo plan integrado que incluye tanto su cobertura médica como su cobertura dental, únicamente tiene que pagar una prima cada mes. Si usted adquiere un plan dental independiente, pagará dos primas mensuales: una por cobertura de seguro médico y otra por cobertura dental.
Lo mismo pasará con su deducible (la cantidad que debe pagar antes de que su plan comience a pagar por cualquier cuidado a su hijo) y su límite de gastos de bolsillo (la cantidad máxima que tendrá que pagar antes de que el plan cubra el costo completo de cualquier servicio cubierto recibido del plan por el resto del año del mismo). Con un plan dental que integre servicios médicos y dentales, usted podría necesitar alcanzar solo un deducible o límite de gastos de bolsillo, pero esos límites podrían ser muy altos. Con un plan en paquete o un plan dental independiente, necesitará alcanzar dos deducibles o límites de gastos de bolsillo (uno para la cobertura médica y otro para la dental). Estos límites deben relacionarse con los costos de los servicios y procedimientos médicos y dentales.
También es posible que tenga copagos o un coaseguro por los servicios para cada tipo de plan. Recuerde que, bajo la ACA, usted normalmente no tendrá un copago para ciertos servicios preventivos como controles de rutina anuales.
Asegúrese de comprender lo que está cubierto y lo que usted podría tener que pagar antes de elegir un plan.
¿Puedo recibir ayuda para pagar la cobertura dental?
Una vez más, depende del tipo de plan. Bajo la ACA, si usted adquiere un plan único que incluye tanto cobertura médica como dental, puede ser elegible para recibir subsidios para ayudarle a pagar sus primas de seguros de salud. Estos subsidios se basan en factores como su ingreso y el tamaño de su familia. En estos momentos, no hay subsidios disponibles para planes dentales independientes.
¿Qué dentistas puede visitar mi hijo?
Todos los planes deben ofrecer una red de proveedores de servicios dentales “adecuada”, pero no hay lineamientos determinados sobre cuántos proveedores deben incluir estas redes, o dónde deben encontrarse. Antes de inscribirse en un plan, revise si este incluye a su dentista actual o a un dentista que se encuentre cerca. Muchos planes dentales limitan su cobertura (la cantidad que pagan) por atención fuera de la red; no hay un requisito para la cantidad del costo que tienen que cubrir. Si usted lleva a su hijo a un dentista que no forma parte de la red, probablemente pagará más de su propio bolsillo que si lo lleva con un dentista que forma parte de la red. Puede utilizar la FH Dental Cost Lookup (consulta de costos por servicios dentales de FH) para estimar los costos del cuidado dental de su hijo si ese cuidado se recibe fuera de la red.
Su plan de acción:
- Revise si su plan de salud ya incluye cobertura dental pediátrica. Usted puede revisar sus documentos del plan, utilizar el número de servicio al miembro que se encuentra en su tarjeta del seguro para llamar a su plan de salud o visitar el sitio web del plan. Pregunte específicamente qué está cubierto y cuáles serán sus costos.
- Compare los costos. Si usted desea adquirir un plan dental, ¿es la mejor opción para usted comprar un plan de cobertura médica y dental integrado, o adquirirlos por separado, si ambos tipos de planes están disponibles en su estado? ¿Hay alguna diferencia entre los planes que haga que uno sea mejor que los demás para usted?
- Pregunte a la aseguradora sobre los costos que usted deberá pagar por cada opción incluyendo primas, deducibles, coaseguros y copagos. Asegúrese de conocer también el límite de gastos de bolsillo. Tome en consideración estos costos y los niveles de cobertura cuando piense en cuánta atención médica y dental utiliza su familia a lo largo del año.
- Antes de inscribir a su hijo en un plan dental, asegúrese de que el dentista de su preferencia forme parte de la red del plan o que haya muchos dentistas que forman parte de la red situados cerca de usted.
- Si no puede pagar la cobertura para su hijo, visite healthcare.gov para ver si él o ella es elegible para Medicaid o para CHIP.
- Para más información sobre cobertura dental para niños, visite www.insurekidsnow.gov o el Children’s Dental Health Project (Proyecto para la salud de los niños, o CDHP). El CDHP también ofrece una guía para adquirir cobertura dental para niños a través de los intercambios.
- Suena sencillo, pero la prevención es el cuidado más efectivo. Asegurarse de que sus hijos se laven los dientes y usen el hilo dental regularmente mantendrá sus dientes saludables, y también mantendrá bajos costos por sus servicios dentales.
- La American Academy of Pediatric Dentistry (academia americana de odontología pediátrica), ofrece información sobre el cuidado de los dientes de su hijo en: http://www.mychildrensteeth.org/.
- La American Dental Association (asociación dental americana) también ofrece información en: www.mouthhealthykids.org.
Lo más importante es: no tenga miedo de expresarse y hacer preguntas. Usted es el mejor defensor del cuidado de su hijo. Entender sus opciones le ayudará a tomar la decisión correcta para su familia.
Cobertura dental para niños bajo la Ley de Seguros a Bajo Precio (ACA): Preguntas frecuentes
- ¿Es necesario que compre cobertura dental para mi hijo (cobertura dental pediátrica) bajo la Ley de Seguros a Bajo Precio (ACA)?
- La cobertura dental pediátrica se considera “esencial”, mas no obligatoria. Eso significa que los mercados de seguros de salud deben ofrecer cobertura dental pediátrica, pero no es obligatorio para los padres o tutores comprarla. A diferencia de la cobertura médica, generalmente, usted no tendrá que pagar una multa si no inscribe a su hijo en un plan dental. Sin embargo, existen excepciones a esta regla dependiendo de los requisitos del estado en el que vive. Consulte con el departamento de seguros de su estado para averiguar si aplican una multa si no compra cobertura dental para sus hijos.
- ¿Qué tipo de cuidado dental cubren los planes que se ofrecen a través de la ACA?
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Cada estado puede elegir los servicios que debe cubrir un plan dental para niños. La mayoría de los planes dentales cubren la atención preventiva y diagnóstica, como chequeos, limpiezas y radiografías; y servicios básicos, atención de restauración menor (como empastes) y cirugía oral (como extracción de dientes). Muchos planes dentales cubrirán el 100 por ciento del costo de la atención preventiva y de diagnóstico si tienen una red de dentistas y usted utiliza un dentista de la red.
Los frenos (ortodoncia) podrían no estar cubiertos por todos los planes que se compran a través del intercambio (mercado). Y, si un plan cubre los frenos, es posible que se cubran solo si son “médicamente necesarios” según las directrices que haya establecido el plan. Por ejemplo, un plan podría cubrir los frenos si la alineación de los dientes de su hijo compromete su capacidad para masticar o hablar. Pero, incluso si su plan cubre frenos médicamente necesarios, es posible que no se le exija pagar el costo total de la atención de ortodoncia. - ¿Cómo puedo obtener cobertura dental para mis hijos?
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Hay varias maneras de cubrir a su hijo:
- A través de su empleador: Su empleador puede ofrecer cobertura dental a empleados y sus dependientes.
- A través de un intercambio de seguro de salud (mercado): Los intercambios federales y estatales deben ofrecer planes dentales pediátricos. Para saber cuál es su intercambio e investigar con quién comprar cobertura dental para su hijo, use www.healthcare.gov.
- A través de programas públicos como Medicaid o el Programa de seguro médico para niños (CHIP, en inglés): Estos programas brindan cobertura médica y dental sin costo o de bajo costo para niños si sus ingresos se encuentran dentro de un determinado intervalo de ingresos. Si califica, puede inscribir a sus hijos en estos planes durante todo el año visitando www.healthcare.gov o www.insurekidsnow.gov.
- ¿Cómo es la oferta de cobertura dental a través de la ACA?
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Cuando usted busca beneficios dentales, los costos pueden variar según el tipo de plan que elija. Hay tres tipos principales de planes que cubren beneficios dentales:
- Planes dentales incluidos: Estos son planes de atención médica que incluyen tanto beneficios médicos como dentales dentro del plan. Estos planes cubren los mismos servicios dentales que los planes dentales que se ofrecen por separado de los planes médicos, pero los costos podrían ser diferentes.
- Independientes: Estos planes dentales se ofrecen por separado y no se relacionan con ningún plan médico a través de una compañía de seguros diferente. Este es un plan dental que usted compra además de su cobertura médica. Si elige esta opción, sus beneficios médicos y dentales, así como los costos de la prima por cada uno serán totalmente distintos. Es posible que no pueda comprárselos al mismo proveedor, y que pueda obtenerlos en diferentes lugares; por ejemplo, puede obtener cobertura médica a través de su empleador, pero comprar un plan dental de un corredor independiente.
- Planes en paquetes: Estos son planes médicos y dentales separados que usted compra a la misma compañía de seguros. Los administra el mismo proveedor, pero se consideran planes separados para fines administrativos y de beneficios. Para incluir cobertura dental para su hijo hará una elección por separado y es posible que tenga primas separadas para cada plan. Algunas aseguradoras pueden ofrecer un descuento en la prima si les compra planes en paquetes.
- ¿Dónde me pueden dar más información sobre la cobertura dental para niños?
- Visite www.insurekidsnow.gov o el Proyecto de Salud Bucal Infantil (Children's Dental Health Project, CDHP). El CDHP también ofrece una guía para comprar cobertura dental para niños en los intercambios.